Slovník k videokurzu - Peníze, útraty a platby

Test k videokurzu najdete ZDE.

Aktivum – cokoli vlastněné osobou, nebo společností, co lze na trhu směnit (majetek, hotovost, cenné papíry)

Bankovky - hotovostní peníze vydávané centrální bankou státu

Státovky - hotovostní peníze, vydávané ministerstvem financí; jejich vydávání není podmíněno bilancí centrální banky

Bezhotovostní (žirové) peníze – zůstatky na účtech, - jsou připisovány (odepisovány) bankou účetním zápisem při nakládání s účtem jeho majitelem, nebo bankou (např.: při platbách kartou)

Emise peněz – vydávání nových peněz do oběhu

Finanční bilance - porovnání příjmů a výdajů jako základny pro finanční rozhodování

Inflace – dlouhodobý nepřetržitý přírůstek cen, doprovázený nadměrnou emisí peněz; vede k poklesu kupní síly peněz

Oběživo - hotovost (bankovky a mince) držená domácnostmi a firmami včetně hotovosti v bankovních trezorech

Bankovní spojení – číslo účtu (včetně předčíslí), lomítka a kódového označení banky, v níž je účet veden

Symboly platby:

• variabilní - plátcem a příjemcem dohodnutá identifikace platby číslicovým kódem, označující důvod platby (např.: číslo faktury)
• konstantní - číselný kód platby, uváděný pro potřebu statistického sledování, jasné definování plateb vůči státnímu rozpočtu (daně) a mezibankovních plateb (vyrovnávání karetních a šekových transakcí). Pro běžné platby ho není třeba užívat.
• specifický - slouží pro doplnění informací o plátci, nebo důvodu platby (např.: číslo pojistky při její úhradě pojišťovně). Používá se pouze, je –li předpisem platby vyžadován.

Inkaso - platba, prováděná bankou z účtu plátce na základě pokynu příjemce platby

SIPO – Sdružené Inkaso Plateb Obyvatelstva, Česká pošta jeho prostřednictvím hradí platby za spotřebované energie a služby (TV poplatky, pojistky apod.)

Zúčtovací centrum platebního styku - v ČR je vedeno v České národní bance, procházejí jím všechny informace bank o příkazech k platbám a odtud do bank příjemců plateb, aby jim tyto mohly být připsány na účty

Expirační doba platební karty - doba, po kterou je platební karta platná (lze s ní provádět transakce). Konec expirační doby je uveden na přední straně karty.

PIN - osobní identifikační číslo držitele platební karty; jeho správným zadáním se v karetních systémech ověřuje oprávněnost zákazníka k provedení platby, nebo výběru hotovosti

Platební karta

• Kreditní - vydává banka ( nebo úvěrová společnost) jako kartu úvěrovou (banka poskytuje držiteli své vlastní peníze – úvěr; držitel splácí bance vyčerpanou částku z karty
• Debetní - platební karta vydaná k účtu klienta v bance, provedené platba, nebo výběry hotovosti jsou ihned odepisovány z účtu majitele karty

Čtečka platebních karet - zařízení v bankomatu, nebo platebním terminálu, které ověří údaje na platební kartě a v kombinaci s PIN odešle bance k povolení karetní transakce

Videokurz - Financování bydlení

Online test ZDE...

Nástroje financování bydlení

Při pořizování si vlastního bydlení lidé často stojí před otázkou, jaké zdroje financí využít. Pomineme-li spotřebitelské úvěry, kreditní karty a podobné - pro tento účel značně nevhodné - úvěrové nástroje, volba padne zpravidla na financování:

·         z vlastních zdrojů,

·         úvěrem ze stavebního spoření,

·         hypotečním úvěrem.

Statisticky téměř vždy vyhrává kombinace vlastních zdrojů se zdroji cizími (tedy z banky či stavební spořitelny). Každá z variant má své výhody i nevýhody, přičemž tento kurz by vás měl provést právě těmito úskalími a zároveň by vám měl objasnit některé zásadní pojmy, se kterými se při jednání s bankou, stavební spořitelnou či finančním poradcem můžete setkat. 

Financování z vlastních zdrojů

Při pořizování nemovitosti z vlastních zdrojů by měl mít kupující na paměti především tyto nástrahy, které jej mohou potkat:

·         realitní makléř může upřednostňovat kupce, který bude nemovitost pořizovat na úvěr, protože tak může získat provizi i za zprostředkování úvěru,

·         jakákoliv hotovostní transakce musí být řádně zdokumentována a musí na ni být vystaven doklad – kupující se tak vyvaruje případnému riziku, že prodávající či realitní kancelář zamlčí obdržení hotovosti, a dle smlouvy bude vyžadovat doplacení plné ceny, která už vlastně z části zaplacena byla,

·         ze zákona není dovoleno v hotovosti vyplatit více než 350 tisíc korun,

·         kupující se může vydat ze všech vlastních zdrojů, které může v budoucnu potřebovat (např. na nákup auta, které tak bude nucen pořídit si na dražší úvěr),

·         při vhodném uložení vlastních prostředků může kupující získat víc, než kolik by následně zaplatil za úvěr apod.

Naopak výhodou je, že se kupující nezadlužuje a s nemovitostí může nakládat dle svých představ, aniž by muset zvažovat a konzultovat své kroky s bankou či stavební spořitelnou.

Financování úvěrem ze stavebního spoření

Stavební spoření je nejen produkt spořící, ale také produkt, prostřednictvím kterého si lze peníze i půjčit. Rozlišujeme dva základní druhy úvěrů ze stavebního spoření:

·         řádný úvěr ze stavebního spoření,

·         překlenovací úvěr ze stavebního spoření (nebo také meziúvěr).

Řádný úvěr ze stavebního spoření lze získat mimo jiné teprve až po splnění základních tří podmínek, které znázorňuje schéma níže.

Splátka tohoto úvěru se skládá z úroku a úmoru, čili splátky jistiny (částky, kterou si klient půjčil).

Oproti tomu překlenovací úvěr ze stavebního spoření lze získat i bez splnění výše uvedených podmínek. Již při uzavření smlouvy o stavebním spoření tak může klient získat úvěr, aniž by měl na smlouvě cokoliv naspořeno. 

Ve fázi překlenovacího úvěru klient stále dospořuje na své stavební spoření, a může tak čerpat i státní podporu, vedle toho má však i úvěrový účet, na kterém splácí úroky. Nevýhodou tohoto úvěru je to, že jsou úroky počítány z celé dlužné částky, a to až do té doby, kdy je překlenovací úvěr doplacen úvěrem řádným, na který po splnění podmínek přejde. Tento mechanismus překlenovací úvěry značně znevýhodňuje i vůči klasickému hypotečnímu úvěru, jak zobrazuje i obrázek níže. 

Oproti hypotečnímu úvěru, který vždy musí být zajištěn nemovitostí, má však řádný a překlenovací úvěr značnou výhodu. Do určité výše jej stavební spořitelny poskytují bez zástavy nemovitostí.

Financování hypotečním úvěrem

Zákon definuje hypoteční úvěr mimo jiné jako úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti (a to i rozestavěné). Za hypoteční úvěr je úvěr považován až v momentě vzniku právních účinků zástavního práva. Ze zákonné definice si lze odvodit, že hypoteční úvěr není omezen z hlediska účelu, na který je poskytován. Lze tak říci, že hypoteční úvěry dělíme na úvěry:

·         účelové, které jsou svou povahou využity na financování bydlení,

·         neúčelové (také nazývané americká hypotéka), které mohou být použity i na jiný účel než je přímo financování bydlení.

Pokud budeme hovořit o financování bydlení, budeme tím rozumět koupi nemovitosti, její výstavbu, rekonstrukci, modernizaci či opravu, ale také splacení úvěru či půjčky, která byla dříve poskytnuta ne investici do nemovitosti, případně získání vlastnického podílu na nemovitosti (např. vypořádání dědictví apod.). Nespadá do toho však pořízení si např. nové sedačky do obývacího pokoje. 

Následující obrázek shrnuje základní výhody a nevýhody účelové a neúčelové (americké) hypotéky.

Hypoteční úvěry můžeme také členit podle způsobu splácení na hypoteční úvěry splácené:

·         anuitně, kdy klient platí po celou dobu trvání úvěru stále stejnou výši splátky (pokud pomineme změny úrokové sazby),

·         progresivně, kdy se klientovi v průběhu let splátky zvyšují,

·         degresivně, kdy se splátky naopak snižují.

Hypotéky dále můžeme členit na hypotéky bez či s doložením příjmu, kombinované hypotéky se stavebním spoření, životním pojištění či investicí do podílových fondů, podle splatnosti, podle typu úrokové sazby apod. 

Proces vyřizování hypotéky na bydlení

Výběrem vhodné nemovitosti celý proces financování bydlení pouze začíná. Dodržením správného postupu se může klient vyhnout řadě nepříjemností od zbytečné administrativy, která je časově poměrně náročná, až po vynaložení peněz, které mohl ušetřit.  

Následující schéma znázorňuje ideální postup.

Prescoring

Celý úvěrový proces by měl začínat prescoringem. Ten je ideální absolvovat ještě před podpisem jakékoliv smlouvy s prodávajícím či realitní kanceláří. Při prescoringu banka požaduje zpravidla pouze doložení:

·         žádosti o úvěr (či zkrácené žádosti o úvěr),

·         souhlasu se zpracováním osobních údajů,

·         kopie dokladů totožnosti.

Na základě těchto dokladů banka nahlídne do registrů, ve kterých se evidují veškeré vaše současné i historické závazky a jejich splácení. V případě negativních záznamů v těchto registrech (např. několik opožděných splátek, přečerpání povoleného úvěrového rámce apod.) klienta zpravidla odmítne a úvěr neposkytne. 

Příprava podkladů pro banku

V případě, že v registrech banka nezjistí žádný prohřešek či pro ni negativní záznam není dle její interní metodiky natolik zásadní, že by úvěr neposkytla, vybídne klienta k doložení všech podkladů nutných pro finální schválení úvěru. Tím je při koupi nemovitosti zejména:

·         potvrzení o výši příjmu na formuláři banky, příp. daňové přiznání s razítkem finančního úřadu s dokladem o zaplacení daně (někdy banka požaduje i výpisy z účtu či výplatní pásky),

·         list vlastnictví (LV) a katastrální mapa,

·         odhad ceny nemovitosti,

·         smlouva, díky které klient nemovitost nabyde (kupní smlouva, smlouva o smlouvě budoucí apod.).

V době finalizace podkladů již musí mít klient vyjasněny některé parametry, které budou banku zajímat. 

Primárně je to volba úrokové sazby. Může volit mezi:

·         pevnou sazbou, která se nemění po dobu uvedenou v úvěrové smlouvě,

·         pohyblivou sazbou, která se může v průběhu splácení teoreticky i každý den měnit, přičemž její výše závisí zpravidla na sazbě PRIBOR (Prague Interbank Offered Rate), která je navýšena zjednodušeně řečeno o marži banky.

Pohyblivá sazba je díky své konstrukci nižší než aktuálně nabízená pevná sazba, klient se však vystavuje riziku, že v budoucnu pohyblivá sazba překročí sazbu pevnou, kterou mohl získat v době, kdy mezi oběma variantami volil. 

Pokud si zvolí sazbu pevnou, musí mít ujasněno, na jak dlouho chce mít sazbu zafixovánu. Tomuto období se říká fixace úrokové sazby a udává, po jakou dobu se nejenže sazba nezmění, ale po jakou dobu úvěr nejde zpravidla ani bez sankce částečně doplatit (pokud klient nemá – zpravidla za poplatek či za vyšší úrokovou sazbu - sjednánu mimořádnou splátku již ve smlouvě). Pokud tedy např. klient zvažuje dluh po 3 letech snížit o naspořené prostředky, neměl by si volit pětiletou fixaci.

V otočce fixace pak lze úvěr ze sankcí doplatit, částečně umořit či přejít k jiné bance. Přechodu k jiné bance, která převezme aktuální dluh, se říká refinancování.

Důležitým faktorem ovlivňujícím výši úrokové sazby je LTV (loan to value). Udává poměr výše úvěru k odhadní hodnotě nemovitosti. 

LTV = (výše úvěru) / (odhadní hodnota nemovitosti)

Platí, že čím vyšší LTV klient má, tím vyšší úrokovou sazbu od banky dostane. 

Vraťme se však zpátky k odhadní hodnotě nemovitosti. Tu určuje smluvní odhadce či přímo interní pracovník banky. Odhadní hodnota nemusí být rovna kupní ceně či ceně tržní (zpravidla bývá nižší). V rozdílu odhadní hodnoty a tržní hodnoty, resp. kupní ceny nemovitosti tkví jedno z hlavních úskalí financování bydlení. Pokud klient nemá dostatek vlastních finančních prostředků, může se dostat do situace, kdy je kupní cena vyšší než odhadní, a banka bude požadovat dofinancování z vlastních zdrojů.

Klient by se měl i rozhodnout, jak dlouho bude chtít úvěr splácet. Banky zpravidla poskytují úvěry na pět až třicet let. 

Schválení úvěru a podpis úvěrové dokumentace

Při schvalování úvěru banka posuzuje hlavně klientovu bonitu. Bonita znamená schopnost splácet úvěr. Banka zkoumá jak příjmy klienta, tak také jeho výdaje a schopnost splácet úvěr i v budoucnu. U zaměstnavatele si zpravidla i ověřuje správnost údajů uvedených na potvrzení o výši příjmu. V žádosti o úvěr je nutné do výdajů také uvést veškeré závazky ve formě např. spotřebitelských úvěrů, leasingů, ale také kreditních karet či kontokorentů, které klient nemá vyčerpány. 

Dále bude banka prověřovat i pořizovanou nemovitost. V případě, že klient ručí jinou než pořizovanou nemovitostí nebo ručí více nemovitostmi, posuzuje i tyto. Posuzování probíhá jak na základě doloženého odhadu banky, tak na základě dalších interních směrnic.

V neposlední řadě banka zkoumá i účel úvěru a jeho doložení patřičnými smlouvami (kupní smlouvou apod.) a výpisem z katastru nemovitostí. 

Po schválení úvěru dochází k podpisu úvěrové smlouvy včetně dalších dokumentů, které banka vyžaduje (zástavní smlouva, návrh na vklad zástavní smlouvy apod.). V úvěrové smlouvě či v její příloze jsou uvedeny podmínky čerpání úvěru. 

Čerpání úvěru

Čerpání úvěru je bankou povoleno až v momentě splnění podmínek daných ve smlouvě. Mezi tyto podmínky mimo jiné patří např.:

·         uhrazení části kupní ceny z vlastních zdrojů,

·         vinkulace pojistné smlouvy na nemovitost,

·         zaplacení poplatku za zpracování úvěru,

·         podání návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch banky, případně doložení již zapsaného zástavního práva. 

Jak již bylo řečeno, na nemovitost se váže i další z povinností, které bude muset klient splnit. Bez ohledu na výši poskytnutého úvěru bude banka požadovat pojištění nemovitosti (výjimečně pojištění domácnosti). To je zpravidla potřeba vinkulovat ve prospěch banky. Vinkulovaná pojistka funguje v případě pojistné události, kdy klientova nemovitost např. vyhoří tak, že jsou nejprve vyplaceny prostředky z pojistky bance, a až následně klientovi. 

Až na výjimky (jako např. u výstavby) se čerpá úvěr jednorázově. 

Po dočerpání úvěru je následně potřeba dodržovat i dodatečné podmínky, kterými si banka ověřuje, že klient skutečně dostál naplnění podstavy úvěru (např. došlo k zapsání zástavního práva ve prospěch banky). 

Poplatky

Na závěr je nutno vzpomenout i na poplatky související s vyřízením hypotečního úvěru. Banka si může (ale nemusí) účtovat tyto poplatky:

·         poplatek za vyřízení,

·         poplatek za vedení úvěrového účtu,

·         poplatek za odhad nemovitosti,

·         poplatek za změnu úvěrové smlouvy,

·         poplatek za čerpání úvěru,

·         poplatek za rezervaci finančních prostředků při delší době čerpání,

·         poplatek za nedočerpání úvěru,

·         poplatek za mimořádnou splátku,

·         různé poplatky za nedodržení smluvních podmínek apod.

Ručení

Často využívaný zajišťovací institut u úvěrových smluv.

V ČR dvě právní úpravy: podle občanského zákoníku (§ 546-550 OZ) a podle obchodního zákoníku (§ 303-312 ObZ).

Postata obou je stejná: závazek ručitele věřiteli, že splní dluh v případě, že dlužník dluh neplní, ačkoliv k tomu byl věřitelem písemně vyzván. Nevyžaduje se od věřitele, aby vymáhal pohledávku po dlužníkovi soudně, postačí faktické neplnění dluhu dlužníkem, aby byl ručitel povinen plnit.

Ručitel je povinen dlužníkův dluh plnit v celém rozsahu (nedohodl-li se s věřitelem jinak).

Ručitel může proti věřiteli uplatnit veškeré námitky, které by vůči němu mohl uplatnit dlužník. Ručitel může odepřít plnění dluhu, zavinil-li věřitel, že jeho pohledávka nemůže být uspokojena dlužníkem.

Uspokojí-li ručitel pohledávku věřitele, je oprávněn požadovat po dlužníkovi náhradu za toto plnění – ručitel nabývá postavení věřitele v tom rozsahu, v jakém splnil závazek za dlužníka.

Možnosti právního režimu k bytu

Vlastnické právo

Vyjadřuje právní panství nad věcí (věci dělíme na věci movité a věci nemovité). S vlastnickým právem k věci jsou spojena subjektivní práva vlastníka, která lze shrnout do tzv. vlastnické triády: 
a) právo věc držet, 
b) právo věc užívat a požívat jejích plodů, 
c) právo s věcí disponovat.

Vlastník má právo na ochranu vlastnického práva - vlastník může vyloučit ze zásahu do jeho vlastnického práva kohokoliv, kdo ruší výkon jeho práva (vyjadřuje absolutní povahu vlastnického práva: povinnost každého z předem neurčeného okruhu osob, aby se zásahu vlastnického práva zdržel; oproti tomu teorie práva používá pojem tzv. relativních práv, která vyjadřují právní vztahy konkrétních osob – mezi relativní práva patří práva ze závazkových vztahů).

Podle subjektů vlastnického práva ke konkrétní věci můžeme rozlišit:

·         „individuální“ vlastnictví – vlastnické právo jediné osoby k věci,

·         podílové spoluvlastnictví – věc náleží do spoluvlastnictví více vlastníků. Jedná se o spoluvlastnictví ideální – spoluvlastnický podíl vyjadřuje míru, jakou se spoluvlastníci podílejí na právech a povinnostech k celé věci (český právní řád nezná tzv. reálné spoluvlastnictví, které by vyjadřovalo právo spoluvlastníka ke konkrétní části věci. To ovšem nevylučuje uzavření dohody, kterou mezi sebou vlastníci upraví práva a povinnosti tak, aby každý ze spoluvlastníků užíval konkrétní část věci).

Z právních úkonů týkajících se společné věci jsou zavázáni všichni spoluvlastníci společně a nerozdílně.

O hospodaření s věcí rozhodují spoluvlastníci většinou, počítanou podle spoluvlastnických podílů. Pouze jde-li o důležitou změnu společné věci, mohou přehlasovaní vlastníci žádat, aby o změně rozhodl soud.

V případě, že jeden ze spoluvlastníků převádí svůj spoluvlastnický podíl, mají ostatní spoluvlastníci předkupní právo.

Zrušení a vypořádání spoluvlastnictví – děje se primárně na základě dohody spoluvlastníků. Nelze-li dosáhnout dohody, rozhoduje soud na základě návrhu některého ze spoluvlastníků (soud potom volí jedno z těchto řešení: rozdělení věci, nebo přikázání věci jednomu ze spoluvlastníků za náhradu ostatním spoluvlastníkům, nebo prodej věci a rozdělení výtěžku).

·         společné jmění manželů – souhrn majetkových práv a závazků, z nichž jsou oprávněni a povinni manželé. Mezi aktiva patří věci, práva a jiné majetkové hodnoty, mezi pasiva závazky – součástí SJM je tedy i právo vlastnické (u vlastnického práva ve společném jmění manželů neexistují podíly na vlastnickém právu – každý z manželů je vlastníkem celé věci, je však přitom omezen stejným právem druhého manžela).

Majetek užívají a udržují oba manželé společně. Obvyklou správu majetku provádí každý z manželů samostatně, v ostatních záležitostech je třeba souhlasu obou manželů.

Pojem bytového vlastnictví – byt (bytová jednotka) je v českém právním řádu zvláštní předmět práv a povinností (právní úprava: zákon o vlastnictví bytů a občanský zákoník). Právně se jedná o samostatnou věc (nemovitost), byť de facto je to součást věci jiné (součást domu).

Byt samotný je takto předmětem vlastnického práva (může mít jednoho vlastníka, více vlastníků, popř. může být ve společném jmění manželů) s tím, že s bytem je nerozlučně spjato spoluvlastnické právo ke společným částem budovy, v níž se byt nachází, popřípadě spoluvlastnické právo k pozemku, na němž je budova postavena (další spoluvlastníci společných částí domu a pozemku jsou vlastníci ostatních bytových jednotek v tomto domě). Spoluvlastnický podíl na společných částech budovy a pozemku se určuje zásadně podle poměru podlahových ploch jednotlivých bytových jednotek. Spoluvlastnické podíly na společných částech budovy a pozemku následují právní osud bytové jednotky.

Vlastnické právo k bytové jednotce se převádí kupní, směnnou, darovací smlouvou (popř. jinou smlouvou, jejímž obsahem je převod vlastnického práva k bytové jednotce). Smlouva, kterou se převádí nemovitost musí mít písemnou formu a podpisy smluvních stran musí být na téže listině. Pro účely řízení o vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí se vyžaduje, aby byly podpisy úředně ověřeny. Nemovitost nabývá nový vlastník zápisem vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí.

Nájem, podnájem

Právní úprava: § 685 a násl. občanského zákoníku.

Nájem bytu – užívání bytu jako cizí věci za účelem bydlení a za úplatu. Právní úprava je koncipována s důrazem na ochranu nájemce bytu. Náležitosti nájemní smlouvy: 1) vymezení bytu a jeho příslušenství; 2) vymezení rozsahu užívání bytu; 3) stanovení nájemného; 4) stanovení úhrady za služby spojené s užíváním bytu.

Nájemní smlouva musí mít vždy písemnou formu.

Pronajímatel je povinen zajistit, aby byl byt ve stavu způsobilém k řádnému užívání. Drobné opravy a běžnou údržbu hradí na svůj náklad nájemce.

Výpověď nájmu ze strany pronajímatele lze dát jen ze zákonem stanovených důvodů (porušování dobrých mravů v domě nájemcem, porušování povinností vyplývajících z nájmu bytu nájemcem, neužívání bytu nájemcem bez vážného důvodu, nájemce má jiný byt…).

Podnájem – právní vztah nájemce a třetí osoby, při kterém nájemce přenechává byt do podnájmu. Byt může nájemce přenechat do podnájmu jen s písemným souhlasem pronajímatele (vlastníka bytu).

S převodem vlastnického práva k bytu přechází právo nájmu k bytu (právní postavení nájemce zůstává nedotčeno; nájemce má předkupní právo k převáděnému bytu). V případě tzv. „převodu nájmu bytu“ (situace, kdy se převádí právo nájmu bytu z jedné osoby na jinou) je třeba uzavřít třístrannou smlouvu mezi původním nájemcem, novým nájemcem a vlastníkem bytu.

Tzv. družstevní vlastnictví a družstevní byty

Je vlastnické právo k věci (bytu, bytovému domu), jehož subjektem je družstvo. Družstevní vlastnictví z hlediska právního není specifickým druhem vlastnictví, ale jedná se obsahově o „běžné“ vlastnické právo družstva jako vlastníka.

„Družstevním bytem“ se rozumí byt ve vlastnictví družstva, který užívá člen družstva na základě nájemní smlouvy (popřípadě jiné smlouvy umožňující mu užívat byt). Práva a povinnosti nájmu družstevního bytu upravují kromě právních norem i stanovy družstva.

Družstvo (právní úprava §§ 221-260 obchodního zákoníku) zpravidla funguje na neziskovém principu za účelem umožnit svým členům bydlení s eventuálním budoucím převodem vlastnického práva k bytu na člena družstva.

Družstvo je právnickou osobou se zákonem stanovenou vnitřní strukturou. Orgány družstva tvoří členská schůze, představenstvo a kontrolní komise. Členové družstva prosazují svoje zájmy prostřednictvím členské schůze. Představenstvo jedná za družstvo navenek.

Výhody nájmu družstevního bytu – nájemné nebývá ve výši obvyklé tržní ceny, nýbrž bývá podstatně nižší. Z nájmu zpravidla členové družstva postupně splácí dlouhodobý úvěr, za který byl byt (bytový dům) pořízen. Pokud člen družstva splatí dlouhodobý úvěr, vznikne mu (za splnění dalších podmínek) právo na bezúplatný převod bytu do jeho vlastnictví.

Převod družstevního bytu – funguje zpravidla jako převod členských práv a povinností v družstvu s tím, že s tímto převodem přechází na nabyvatele i právo nájmu k bytu.

Příklad: využití družstevního vlastnictví: privatizace bytového fondu ve vlastnictví obce.

Věcná břemena

Právní úprava: § 151n-151p občanského zákoníku.

Jsou právní vztahy, které ukládají vlastníku nemovitosti (povinný z věcných břemen) povinnost něco strpět, něčeho se zdržet nebo něco konat.

Oprávněný z věcných břemen je:

·         konkrétní osoba (tzv. věcná břemena in personam; tato věcná břemena zanikají nejpozději smrtí nebo zánikem oprávněné osoby) – příklad: Jan Novák oprávněný k doživotnímu užívání určitého bytu;

·         vlastník konkrétní nemovitosti (tzn. i jakýkoliv další vlastník této nemovitosti, tato věcná břemena přechází na nového vlastníka nemovitosti) (tzv. věcná břemena in rem) – příklad: právo průchodu přes pozemek, kdy oprávněný je vlastník nemovitosti sousedící s tímto pozemkem.

Věcná břemena převodem nemovitostí zatížených věcným břemenem nezanikají – jsou spojeny s touto zatíženou nemovitostí.

Věcná břemena vznikají písemnou smlouvou, vydržením, na základě závěti, dohodou dědiců, rozhodnutím příslušného orgánu nebo ze zákona.

Vznik a zánik věcných břemen se eviduje v katastru nemovitostí.

Jste pozadu se splácením? Může vám pomoci osobní bankrot

Slyšíme to v poslední době kolem sebe stále častěji. Slovo dluh a dlužník se skloňuje ve všech pádech a objevuje se ve všech podobách. Mezi lidmi i v médiích se denně mluví o dluzích a dlužnících, až může mít někdo pocit, že taková situace potká úplně každého. Pochopitelně to není pravda, ovšem rovněž je faktem, že zadlužení je velice jednoduché. Stačí opomenout zaplatit určitou splátku na půjčku, nebo nezaplatit složenku či jinou pravidelnou či nahodilou platbu a může být zle. Dostat se do dluhové pasti může být pro někoho neřešitelnou záležitostí. Někdo to řeší půjčkou, která mnohdy nemusí stačit, pak další půjčkou a jak se říká klín se vybíjí klínem a dluhová spirála je na světě.

Ani zdánlivě neřešitelná situace nemusí však pro jednotlivce nebo i právnickou osobu znamenat definitivní konec. Pokud se včas obrátíte na odbornou poradenskou firmu, můžete se dostat i ze zdánlivě beznadějné situace. Na našem trhu působí řada více i méně zdatných odborníků či poradenských firem, které se zabývají finančnictvím a metodami oddlužování.

Formy oddlužení mohou být různé, nejčastěji je to však řízený osobní bankrot. Timto způsobem lze oddlužit jednotlivce nebo manžele, kdy na základě soudního rozhodnutí je člověk povinen se podřídit určitému režimu. Zpravidla je mu ponechána měsíčně určitá částka nezbytná k běžnému životu a všechny ostatní jeho příjmy jdou na splátku dluhu.

Pokud si nejste jisti, zda je insolvence a osobní bankrot pro vás vhodným řešením, stačí se obrátit na příslušnou poradenskou firmu telefonicky nebo e-mailem. Zaručena je maximální diskrétnost a ochrana vašich osobních údajů, která je v souladu s právními předpisy v této oblasti.

Je třeba připomenout, že osobní bankrot se nehodí pro každého. Princip pro řádné oddlužení spočívá ve vyřešení sporů s věřiteli a v dohodě o splátkových kalendářích.

Rychlá půjčka přes internet

Potřebujete úvěr, ale nechce se Vám podstupovat nepříjemné papírování kolem? Nebo naopak nevíte, na koho se obrátit, aby vše probíhalo hladce bez jakýchkoliv zádrhelů? Pak zkuste Zaplo a nebudete litovat. Společnost půjčuje každému, kdo má alespoň nějaký příjem za měsíc a to ve výši v rozmezí od 1.000,- Kč do 15.000,- Kč. Dobu splatnosti máte také ve svých rukou, lze si ji nastavit dle Vaší schopnosti splácet.

Snadná půjčka přes internet je velkou výhodou pro každého, kdo si chce rychle a diskrétně vzít úvěr. Člověk mnohdy váhá, neboť se zadlužit může být cesta do pekel. Rozhodně se neobracujte na žádné pochybné lichváře, kteří z Vás nakonec sedřou kůži a rozhodně pozor na vysoké úroky, které z pár tisíc mohou udělat několikanásobně vyšší částku. V tomto ohledu není opatrnosti nazbyt, nicméně solidních firem, které Vám pomohou v nesnázích, je stále na trhu dost. Internetová půjčka rychle je dnes docela běžná záležitost.

Buďte vždy o krok napřed
Dostaňte se do pozice, kdy se nemusíte obávat o své finance, nicméně se nezadlužte jen tak někomu. V současné době není ekonomická situace příliš stálá, lidé se bojí o práci a ani běžný život není levná záležitost, mnohdy se ovšem dostaneme do takové finanční tísně, kdy nám naše úspory nestačí. Velmi snadným a rychlým řešením je rychlá půjčka přes internet, která vyřeší Vaše starosti. Splátky si můžete rozdělit, jak budete potřebovat. Snadnáinternetová půjčka je nyní dostupná každému, kdo nevychází se svým příjmem a nechce se zadlužit podvodným společnostem.

Chystáte se na nákup ojetého auta?

Ten kdo se chystá na nákup ojetého auta, by měl být velmi opatrný.  Mnohdy na ně číhá více rizik, než při koupi nového auta. Zřetel by měl dát především na předkládanou smlouvu od prodávajícího a ještě před samotným podepsáním ojetinu zkontrolovat nezávislým odborníkem.

Nejčastější chyba se stává již v prvním kroku. Nedostatečná pozornost či úplné přeskočení obsahu smlouvy. Stejným způsobem se také přehlíží připojené obchodní podmínky případně jiné dodatky a kupující se často spoléhá pouze na slovo a ústní sliby prodejce. Může se totiž stát, že vám uniknou důležité informace o zkrácení záruční doby, o poplatcích či smluvních pokutách.

Většina smluv je uzavírána podle občanského zákoníku. Možností je uzavřít smlouvu podle obchodního zákoníku. Takovou možnost volí některé autobazary ve snaze zbavit se odpovědnosti za vady na automobilu. Nicméně ani tento postup nemůže spotřebitele zbavit jeho zákonných práv.

Pokud kupující chce uzavřít smlouvu podle obchodního zákoníku, má to jednu výhodu a to v tom, že se ihned stává vlastníkem vozu. Své vlastnické právo totiž nabude i od „nevlastníka“  vozu. To znamená, pokud vyjde najevo skutečnost, že vozidlo bylo odcizeno a zákazník tedy kupující o tom nemohl vědět, nemůže mu být zabaveno, jelikož na něj již přišlo vlastnické právo.  Přesto policie může vůz na nějaký čas zabavit jako důkaz.

Pokud je smlouva podle občanského zákoníku. Kupující svých vlastnických práv nabude až tři roky po koupi vozu. Vždy si zkontrolujte kdo, vystupuje jako majitel vozu. Často se totiž stává, že autobazar vystupuje pouze jako prostředník při prodeji.

Koupit na úvěr nebo na leasing? Pokud auto zaplatíte úvěrem od banky, stáváte se majitelem vozu ihned a můžete s ním nakládat, jak se vám zlíbí. Koupením auta na leasing, se stane zárukou placením úvěru a je zastaveno ve prospěch věřitele. Na druhou stranu na leasing můžete získat výhodnou pojistku. Ať se rozhodnete jakkoliv vždy celou nabídku prostudujte a posuzujte dohromady. 

Jak předejít insolvenci?

Dostat se do finanční tísně se v dnešní době může dostat každý. Příčinou může být nemoc, ztráta zaměstnání a z toho plynoucí neschopnost splácet své závazky a pohledávky. Vše nakonec může skončit exekucí. O tom, že se na mě obracíte s žádostí ohledně oddlužnění, jsme si psali včera. Ale jak této situaci předejít?

Myslet dopředu!

Nejlepší možností, jak předejít problémům s neschopností splácet, je to, abyste se do konfrontace s exekucí vůbec nedostali. Existuje mnoho faktorů, jako je např. výše uvedené – ztráta zaměstnání. Přitom stačí málo, jak se pro tento případ zajistit, stačí jen myslet dopředu. Více jak 60% pracujících nejsou schopni ušetřit si peníze bokem a jedou nadoraz. Přitom optimální je si tvořit finanční rezervu alespoň na 5 měsíců. I tak se dá předejít ztrátě zaměstnání, nemoci apod. např. pojištěním, kdy pojištění není nijak nákladná položka ve Vašem rozpočtu, ale přesto se pak v nečekaných situacích hodí. Příjem z pojistného plnění není stejný nebo vyšší, než jaký byste měli ze zaměstnání, ale určitě díky němu pár měsíců přežijete.

Komunikujte a jednejte rychle

Jestliže jste však v situaci, kdy vám hrozí exekuce, nebojte se s bankami a věřiteli komunikovat a jedna co nejdříve. Pokud víte, že nebudete moci včas uhradit splátku, pokuste se domluvit odklad splátek, úpravu splátkového kalendáře nebo vyjednat snížení splátek. I to vám může v konečné fázi ušetřit mnoho starostí. Závěrem tedy – pravidelně kontrolovat poštu a nebát se komunikovat!

Pokud jste se dostali do exekučního řízení, nikdy neřešte splátku exekuce další půjčkou. V tom případě se dostáváte do začarovaného kruhu, ze kterého lze jen těžko vystoupit! V této chvíli je dobré se zamyslet nad tím, kolik dluh mám, jestli stíhám splácet i když jsem v exekuci. Pokud hrozí problém, a vím, že nebudu stíhat splácet, je dobré kontaktovat odborníky z oddlužovací společnosti a domluvit si schůzku. Zajisté Vám ochotně poradí, jak dále postupovat a pomohou např. s insolvenčním řízením.

Pokudpotřebujete takovouto pomoc, vyplňte dotazník ZDE

Oddlužnění – insolvence

V současné době je oddlužení, neboli insolvence velmi častým jevem. Lidé se čím dál častěji ocitají v situaci, kdy mají takové dluhy, že nejsou schopni je splácet, i když se o to snaží. Do takovéto situace se nedostanou jen lidé, kteří přijdou o práci, a tak jim rychle vzniká v rodinném rozpočtu trhlina. Dostat se do této situace může každý, např. svým ledabylým přístupem či nezodpovědností. Časté jsou ovšem i případy, kdy je většina dluhů tvořena sankcemi za omylem neuhrazenou pohledávku.

Mojí prací a mým zájmem je, aby se můj klient nikdy do této situace nedostal. Ale jsou zkrátka životní situace, kdy není zbytí. Jsem velice rád, že se na mě obracíte v jakékoliv životní situaci. Že jsem od vás jako osoba dostal tu důvěru. Proto jsem se na toto téma zaměřil trochu více a zde na blogu zřídili malou pomoc těm, kteří se do této nemilé životní situace dostali. 

Jedná se o oddlužení dle insolventního zákona. Možnosti využití tohoto institutu jsou velmi široké, ale ne vždy se jedná o nejvhodnější řešení situace. Proto je potřeba tuto situaci řešit s odborníky. Našel jsem ty nejlepší, kteří u nás působí. Stačí jen vyplnit formulář ZDE a během pár chvil Vás kontaktuje odborník, který Vám poradí, jak dále postupovat a pomůže Vám s daným problémem. První konzultace s odborníkem je zcela ZDARMA, včetně osobní konzultace. Přístup je zcela profesionální.

Před tím, než se rozhodnete kontaktovat insolvenčního správce, je dobré vědět, co vlastně umožňuje rozhodnutí o insolvenci. Zde uvádím pár základních faktů:

• Opětovné zapojení do života
• Zastavení úroků z prodlení, poplatků a všech sankcí
• Možnost uhradit pouze 30% svých dluhů
• Dluh dlužník splácí po dobu 5 let, případně dojde k prodeji majetku
• Po ukončení oddlužení je dlužník osvobozen od placení zbytků svých dluhů